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分红险=年金险吗?如何理解分红险?
2019/06/17   作者:北京大都会人寿   浏览: 28

分红险=年金险吗?

其实就是换了名字,也许你才能正确理解这是什么!年金险是保险,不是理财产品,如果你想用它赚钱,那是不肯能的。因为它是介于银行存款和银行理财之间的利率的金融产品,必须经过银保监会审核,而且必须5年之后才可以领取年金,是具有严格的法律法规限制的。所以但凡向你吹嘘能赚多少钱多少钱,都是忽悠你的,而且保险公司也禁止员工这样去推销,属于违规操作。你有权录音并且在证据充足的情况下投诉代理人,他需要承担相关法律责任,行业会对他进行扣分,甚至会让他承担经济损失赔偿。所以作为客户,你是有足够的法律保护和权利的。

分红险=年金险吗?如何理解分红险?

第二,那年金险有什么用?如果完全没有用,就不会有这个产品的诞生。它是一个合规金融产品,它也是保险,是保证某一特定时间你的财务目标能够按照合同约定保证达成的一份保障。我们日常很多开销是不确定的,比如今天花多少钱,明天花多少钱。而有些事情却是确定的,比如孩子18岁左右要念大学,比如自己60岁的时候要退休。保证那个时间点,我们有足够的资金满足自己的需求,就是年金险的作用。

但是年金险的年利率一般都在5%以下,它是靠长期复利来达成财务目标的。杠杆也不高,不可能赚大钱。是合理的利息收入而已。其实我们每个有社保的人都买了年金险,社保的退休金就是典型的年金险。很多人误以为社保是政府福利,其实是错误的,它是政府主导的不以盈利为目的的年金保险而已,它也会有盈亏。近年很多地区的社保基金都出现亏损,这随便上网查一下就看到。

所以说年金险不是用来投资和理财的,理解了这个概念,你才知道你需不需要它,如果你清楚它是什么,你又认同,就不会存在那么多误会。

那么分红险是不是个坑呢?对于不理解保险本质或者被保险业务员忽悠的投保人来说,那么保险就是一个坑。反之相反。

保险的本质不在于理财,而在于提供保障,要么他就不叫保险,而应叫某某理财产品了。如果忽略人身保障,而单纯的去谈投资理财收益,那么该类投资者不适合投资商业保险,保险对该类投资者来说也就是一个坑。

人寿保险(包括分红保险)既然提供人身保障的同时存在现金价值,那么保费必然分成两部分,一部分用于保障金支出,另一部分作为现金价值参与投资。前一部分属于消费型产品,比如相应的人身保障、附加的意外险和医疗险等,该部分保障所对应的保费是要逐年消费掉的,会造成保险费的减少。

而剩余部分作为现金价值参与保险产品的投资,该部分资金会产生资产,但是因其只占保费中的一部分,那么相对总体所交保费而言,这种收益并不乐观,很多分红型的人寿保险要十几二十年现金价值部分资金才能达到所交保险,更别提收益了。

如果忽略人身保障,而一味的追求投资收益,那么分红保险就是个坑,或者你被保险业务员忽悠。不管任何时候,购买分红型人寿保险,相较于中低风险理财产品投资收益都是个坑,永远是跑不赢中低风险理财产品的,甚至还不如银行三五年的定期存款或国债。

对于那些既需要保障又需要资产增值的用户来说,分红型保险具有强制储蓄效用,可为未来提供保障(特别是中老年以后较容易患病)的同时,可为年迈不能工作提供生活保障,不用过度依赖儿女。

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